Бесплатная горячая линия

8 800 700-88-16
Главная - Другое - Отказы в кредитах с хорошей кредитной историей

Отказы в кредитах с хорошей кредитной историей

Почему банк отказывает в кредите с хорошей кредитной историей?

1 августа 2017Белый воротничок и «белая зарплата» в купе с безупречной кредитной историей, совершенно не гарантирует вам получение денежного займа в банке. Иногда, такие заведения отказываются выдавать кредит даже клиентам, выглядящим столь благонадежно в их глазах.Основные причины, по которым банки отказывают заемщикам в получении кредита: Черные списки заемщиков; Нарушение правила сорока процентов; Предоставление неверной информации; Слишком частые кредиты; Плохая кредитная история; Внешний вид.Что же требуется заемщику для получения кредита в банке?

У всех подобных заведений одни и те же требования к гражданам, пришедшим к ним за получением кредита. Заем оформляется на гражданина возрастом от 21–25 лет и до 55–60 лет. Возрастные критерии варьируются и регламентируется отделением банка.Также, для оформления кредита требуется предоставление таких документов как: Заявление; Паспорт РФ с отметкой о регистрации; Документ, подтверждающий регистрацию по месту пребывания (при наличии временной регистрации); Справка о доходах 2-НДФЛ(по требования банка);При подтверждении регистрации важно, чтобы она была в том же городе или ближайшем регионе, что и отделение или представительство банка.Обращаясь за получением денежного займа, важно понимать, что не всегда правильно заполненные документы и предоставленная банку информация играют решающую роль в одобрении вашей заявки.В настоящее время процедура получения займа значительно упростилась, а часть требований к заемщику и вовсе сократились.

Но это не помешало проценту отказов от общего числа обращений оставаться достаточно высоким.

Также, банк, принявший решение об отказе удовлетворения прошения гражданина, имеет право сделать это без разъяснений, оставляя вас в искреннем недоумении.Разбираясь в вопросе того, почему банк отказал в кредите своему клиенту, стоит отметить одну из важнейших причин. Все лицензированные кредитные учреждения обладают, так называемыми, «черные списки», в которые попадают граждане, когда либо привлекавшиеся к уголовной ответственности.Также, заемщики попадают в эти списки по следующим причинам: Негативная кредитная история; Отрицательный опыт работы банка с клиентом ранее; Не выплаченные кредиты или наличие задолженностей по ним;Как уже говорилось, выяснить причину не всегда предоставляется возможным.

Давайте рассмотрим случай из практики банка.

Итак, генеральный директор компании, занимающейся туристическим бизнесом, запросил получение кредита в одном из топовых банков, в котором он обслуживался и являлся давним клиентом.

Принимая во внимание его стабильный доход, официально подтвержденный необходимыми документами, в конце рассмотрения поданного заявления – ему отказали в кредите.

Правда, в этом случае он получил объяснение о причине отказа в получении кредита.

Генеральный директор с идеальной кредитной историей оказался занесен в свой черный список по причине того, что ранее тот, снимая в банкомате сумму в шестьсот евро, по причине сбоя в системе аппарата, получил шесть тысяч евро.

Дальше, будущий заемщик не заявил о произошедшей ошибке, по которой он получил лишние пять тысяч четыреста евро что и стало причиной того, что кредитная организация посчитала его недобросовестным заемщиком и отказала ему в получении займа.Сумма, которую вы указываете в документах для рассмотрения банком, безусловно важна.
Дальше, будущий заемщик не заявил о произошедшей ошибке, по которой он получил лишние пять тысяч четыреста евро что и стало причиной того, что кредитная организация посчитала его недобросовестным заемщиком и отказала ему в получении займа.Сумма, которую вы указываете в документах для рассмотрения банком, безусловно важна.

Кредитная комиссия банка также смотрит на так называемый уровень долговой нагрузки, которая возникнет у клиента по получению займа. Также, банк изучает целесообразность предоставления кредита, учитывая свои планы по получению прибыли.

Интересно то, что кредитор может отказать в выдаче как крупной суммы, так и небольшой суммы. Согласитесь, странно, когда заемщик с зарплатой в пятьдесят тысяч рублей запрашивает у банка кредит в размере пяти тысяч рублей.

Банку выгоднее такое развитие событий, при котором заемщик дольше не может по нему расплатиться.

Логично, что если по предоставленным документам видно, что вы в состоянии выплатить всю сумму за короткое время, то банку это не так интересно. В обратном случае, полученная заявка была бы весьма выгодна банку и интересна.Что же касается отказа в предоставлении кредита на крупные суммы, то в этом случае важную роль играет соотношение ежемесячного платежа к зарплате клиента.

Кредитор может отказать, если видит, что будущий платеж по кредиту будет от сорока до шестидесяти процентов от его ежемесячного дохода. Так называемое правило сорока процентов.Помимо этого, наличие займов в других банках может стать причиной получение отказа в кредите даже при условии того, что он с манией перфекциониста выплачивает его другому кредитному заведению.

Безупречная кредитная история – это, безусловно, важный аргумент для получения одобрения в его выдачи, однако, уровень «закредитованности» в соотношении с текущим уровнем дохода, может стать причиной отказа. Как не удивительно, но по статистике это является довольно распространенной проблемой в получении требуемых денег в настоящее время.

Если банк узнает о том, что заемщик обращался в другие банки до него, также может отказать ему в получении выплаты, так как это свидетельствует о наличии проблем у гражданина. И, возможно, не только материальных.Необходимо принимать во внимание то, что в период кризиса банки с большей настороженностью рассматривают поступающие к ним запросы от заемщиков, работающих в таких отраслях современной экономики, как: строительство, торговля и, как не странно, финансовый сектор. Важно отметить тоу, что по имеющейся статистике после кризиса было зафиксировано самое большое количество заемщиков именно из этих сфер.Не зря говорят, что «встречают по одежке, а провожают по уму».

Помимо бумажной волокиты, банку важен внешний вид клиента, обратившегося к ним.

Специально обученные сотрудники отдела по кредитованию населения следят за вашим поведением во время проводимого собеседования. Известны случаи, что даже при наличии всех требуемых параметров для одобрения в получении кредита заемщики получали отказ по причине непрезентабельного внешнего вида.Также, к этому относится присутствие в состоянии алкогольного или наркотического опьянения.
Известны случаи, что даже при наличии всех требуемых параметров для одобрения в получении кредита заемщики получали отказ по причине непрезентабельного внешнего вида.Также, к этому относится присутствие в состоянии алкогольного или наркотического опьянения.

Наличие криминальных татуировок, указывающих на то, что заемщик находился в местах лишения свободы.

Сотрудники, проводящие подобные собеседования, указывают на то, что особое внимание уделяется бегающему взгляду, отсутствию внятных ответов на прямые вопросы.Все банки без исключений сталкиваются с мошенниками, которых пытаются вычислять до выдачи наличных.

Часто они пользуются пунктами экспресс-кредитования и в удаленных точках продаж, часто они приходят в сопровождении другого лица.

Это дает сотруднику отдела право усомниться в заемщике, так как мошенник часто приводит лицо без определенного места жительства, на которого и хочет оформить кредит. По этой причине на сегмент кредитования и приходится самый большой процесс отказов в получении экспресс-кредитов.

Для получения такого займа требуется меньше всего документов, а их рассмотрение происходит в короткие сроки.Как не удивительно, но отказать заемщику с идеальной кредитной историей, прекрасными данными от уровня дохода, до отсутствия административных и уголовных правонарушений. Чаще всего именно высокий уровень дохода и заставляет банк отказывать в получении кредита, так как это обоснованно вызывает сомнение со стороны банка.

Например, в банк обращается заемщик, который занимает должность финансового директора фирмы, но при всем при этом ему нет и 25 лет, а также отсутствует высшее образование. Эти факты могут заставить заемщика усомниться в сфере деятельности самой компании.

Кредитору всегда интересно, почему заемщик обратился именно к нему, особенно, когда у него отличная кредитная история. По этой причине банк с малой вероятностью откажет вам в получении кредита, но и вопрос такой задать могут.Бывают такие случаи отказа при получении кредита, когда причина является объективно необоснованной, но решение банка оспорить довольно сложно.Указанные причины являются основными и самыми распространенными в банках при отказе в получении кредита.

Почему не дают кредит с хорошей кредитной историей: 33 версии

Самая непонятная ситуация в кредитовании, это необходимость выяснения, почему не дают кредит с хорошей кредитной историей.

Причина кроется в том, что кредиторы оценивают клиентов по целому комплексу параметров, один из которых и может стать непреодолимым препятствием для кредитования.

Отказывают даже идеальным заемщикам, особенно если они замечены в склонности к преждевременному погашению кредитных обязательств. Оформление займа и его сопровождение – это расходы банка, которые компенсируются за счет процентов, уплачиваемыми клиентами.

Если займ вернут слишком быстро, кредитор может не только не получить запланированную прибыль, но даже не окупить затраты. Некоторые платежеспособные клиенты практикуют регулярное кредитование на небольшие суммы. Они берут 30 000 – 50 000 рублей на ремонт, на покупку бытовой техники или тому подобные нужды.

Им проще взять в долг и быстро вернуть полученное, чем накопить.

По вышеуказанной причине им отказывают.

Также банки изначально устанавливают ограничение в отношении минимально возможной суммы договора. Но в таком случае, учитывая отсутствие легальных способов воспрепятствовать досрочному погашению, клиенты берут большую сумму, часть которой возвращают на следующий же день. Отсутствие информации об отношении клиента к финансовым обязательствам или ее недостаточность для кредитора означает высокий риск.

Если нельзя узнать, как обслуживались займы в недалеком прошлом, значит, нельзя предсказать, насколько добросовестным будет расчет в ближайшем будущем. Отказ, пусть и ошибочный, одного из банков способен привести к отклонению заявок всеми прочими участниками рынка.

Другие кредиторы поступят также как их коллега просто потому, что подумают, что тот узнал о соискателе что-то нелицеприятное, что делает кредитование слишком рискованным. Одновременное обращение к нескольким кредитным организациям целесообразно, если деньги нужно получить в кратчайшие сроки. Нужно учитывать, что информация о поданных заявках в базах данных БКИ появляется на 10-14 день.

Данные передают как банки, так и МФО. Слишком большое число поданных заявок свидетельствует о крайней нужде в деньгах и о неуверенности в себе, как в заемщике. ЦБ РФ рекомендовал кредитующим организациям не выдавать займы тем клиентам, уровень закредитованности которых превышает 40% с учетом платежей по предполагаемому долгу.

Некоторые банки предпочитают отказывать даже тем, у кого на расчеты с кредиторами уходит 20-25%. Необходимый уровень платежеспособности клиентов банки определяют самостоятельно.

Также они учитывают рекомендации ЦБ РФ о минимально допустимом уровне закредитованности.

При определении платежеспособности из суммы дохода вычитают все обязательные расходы на уплату:

  1. кредитных обязательств, в том числе, по поручительствам, по открытым, пусть даже и не используемым, кредитным карточкам.
  2. алиментов;
  3. НДФЛ;

Если платежеспособность невелика, стоит закрыть кредитки, максимально рассчитаться с кредитами. Поручитель несет солидарную ответственность с заемщиком.

Это значит, что при определении кредитной нагрузки поручившегося платежи по такому договору снизят его платежеспособность, а наличие просрочек негативно скажется на кредитной истории.

Имена близких родственников указываются в специальном разделе анкеты.

Их также проверяют на качество кредитной истории. Проблемы с законом воспринимаются как тревожный показатель.

Это одновременно и плохая характеристика человека, и предупреждение о том, что в перспективе он может познакомиться с пенитенциарной системой, что не позволит ему совершать выплаты по кредитным обязательствам. Проверить эти данные можно, например, по базам , , по . Учитывая важную роль семьи в жизни человека, банки проверят на благонадежность не только клиентов, но и их ближайших родственников.

Учитывая важную роль семьи в жизни человека, банки проверят на благонадежность не только клиентов, но и их ближайших родственников.

Наличие судимостей автоматически закрывает двери топовых банков. Прочие кредиторы, если и согласятся на сотрудничество, то оно будет очень невыгодным для заемщика: ему предложат минимальные суммы под максимальный процент. Проблемы могут возникнуть и из-за неустойчивого финансового положения работодателя, из-за того, что он задерживает зарплату, имеет большие долги перед контрагентами, из-за того, что руководство фирмы имеет проблемы с законом.

Это значит, что и его персонал в перспективе может оказаться в незавидном материальном положении. Рискованные виды деятельности сопряжены с опасностью для жизни и здоровья, что ставит под угрозу возможность расчета по долгам. В таких случаях, вероятно, стоит соглашаться на страховку.

Сам по себе отказ оплатить полис страхования жизни не станет причиной отказа в кредите. Но вкупе с прочими обстоятельствами, например, если сфера трудоустройства заявителя относится к рискованным, это может побудить банк отклонить заявку.

Оптимальный возраст заемщиков – 25-45 лет. Высокорисковыми считаются клиенты в возрасте 18-21 год и 60 лет и старше. Потому многие организации, особенно те, что предлагают минимальные ставки, просто не работают с этой категорией. Если заемщик слишком молод, считается, что пока он, с высокой долей вероятности, безответственно относится к своим обязательствам и имеет небольшой доход.
Если заемщик слишком молод, считается, что пока он, с высокой долей вероятности, безответственно относится к своим обязательствам и имеет небольшой доход.

Возрастных клиентов не жалуют ввиду того, что они:

  1. являясь работающими пенсионерами, в первую очередь попадают под сокращения штатов;
  2. имеют те или иные проблемы со здоровьем;
  3. если не продолжают трудовую деятельность, при выходе на пенсию утрачивают прежний уровень благосостояния;
  4. при увольнении сталкиваются с большими сложностями в поиске новой работы.

Недостаточный трудовой стаж свидетельствует о нестабильном финансовом положении. Согласно ТК РФ испытательный срок может достигать 5 месяцев.

Чаще работодатели готовы перевести работника на постоянный контракт уже после 2 месяцев.

Потому многие кредиторы и заявляют о необходимости работы на последнем месте в течение минимум 3 месяцев.

Уровень заработка выше среднего по рынку вызывает подозрения в реальности предоставленных данных.

Проблема неофициального трудоустройства очень актуальна.

Потому многие готовы сотрудничать с теми, кто не может доказать документально наличие заработка и его величину. Все заявки, в том числе, поданные лично в офисе банка, вводятся в специальные программы и проверяются интеллектуальными роботизированными системами.

Эти программы, выявив несоответствие, отказы выносят автоматически. Проверку системы не пройдут не только те, кто указал недостоверные данные, но и те, кто просто ошибся при подаче заявки в онлайн, например, указав всего 1 неправильную цифру в номере паспорта. Отпуск по уходу за ребенком предполагает сокращение доходов семьи вкупе с ростом ее расходов.

Потому возможности семьи по возврату полученного займа в этот период существенно снижаются. Не любят кредиторы и беременных клиенток, поскольку в ближайшее время ввиду ухода в декрет их финансовое положение существенно ухудшится.

Бракоразводный процесс предполагает, в том числе, раздел долгов супругов. Если кредит оформлен в период брака, то, при отсутствии брачного контракта, он становится совместным обязательством. Данный вопрос решается в судебном порядке.

Банку нужны гарантии возврата долга, а их даст только тот супруг, кто обратился за кредитованием, кто подтвердил наличие дохода. Рисковать, вступая в конфликт бывших возлюбленных, снижая вероятность своевременного расчета по займу, банк не станет.

Неряшливость в исполнении обязательств по «небанковским» долгам воспринимается как доказательство того, что и с расчетом по займу возможны проблемы.

Высокорисковыми целями кредитования считаются:

  1. оплата операций;
  2. пластическая хирургия;
  3. косметология;
  4. туристические поездки и тому подобное.

Тяжелые хронические заболевания воспринимаются как признак финансовой нестабильности. Некоторые банки требуют, чтобы у клиента обязательно была постоянная регистрация. Другие, включая Сбербанк, спокойно относятся и к тому, что у соискателя временная регистрация.

Зачастую срок кредитования ограничивается сроком действия временной регистрации, что обуславливает увеличение размера ежемесячного платежа, снижает платежеспособность. Прежде чем подавать заявку внимательно изучите требования к клиентам. Собираясь в банк, тщательно продумайте свой облик.

Достаточно иметь опрятный, аккуратный внешний вид.

Являться в офис кредитора в состоянии измененного сознания крайне не рекомендуется.

Даже при отсутствии характерных запахов вызывут подозрение характерные выражение лица, поведение, речь. Скоринговый балл – это числовое выражение кредитоспособности заемщика.

Его низкое значение приводит к отказу в займе. Почему отказывают в кредите, если кредитная история хорошая, а сам клиент почти идеален: поводов может быть очень много, но о реальной причине кредиторы не скажут. Если вы попадаете под портрет «отличного заемщика», но получен отказ – ищите системную ошибку.

Возможно, кто-то воспользовался вашими персональными данными и оформил кредит, но не выплачивает его.

Это мошенничество. Изначально следует проверить свои документы, особенно паспорт: не утеряны ли они. После стоит в БКИ уточнить состояние своей кредитной истории.

В отчете будет написано, какой именно кредитор был использован мошенниками. Затем нужно связаться с кредитной организацией, объяснить ситуацию.

Лучше оформить обращение письменно.

Естественно, следует написать заявление и в правоохранительные органы.

Возможно, придется защищать свои интересы в суде. Ошибки банковских систем или сотрудников – редкость.

Если это произошло, следует обратиться к кредитору, по данным которого в БКИ послупили такие сведения, приложив к заявлению копии документов, подтверждающих вашу правоту.

Узнать о такой ошибке поможет отчет о кредитной истории. Отказываясь от банковских продуктов, закрывая долги, стоит одновременно уточнять, какие платные услуги следует отключить.

Плату за это считают долгом клиента. Деньги могут списывать и автоматически, например, с дебетового счета или с кредитки. В последнем случае, если вовремя не вернуть удержанное, и возникает долг, который способен испортить кредитную историю. Проблемы могут возникнуть и при наличии недобросовестного полного тезки, имя которого попало по печальному поводу в одну из баз данных, которыми пользуются банки.

Проблемы могут возникнуть и при наличии недобросовестного полного тезки, имя которого попало по печальному поводу в одну из баз данных, которыми пользуются банки. Сбербанк отказывает в кредитовании практически по любым из вышеуказанных причин. Клиенты этого банка при отклонении им заявки на кредит вправе через сайт направить соответствующую претензию.

Ответ дадут в письменном виде. Частые запросы на кредитование с последующими отказами побуждают кредиторов отказывать без выяснения причин действия своих коллег.

В таком случае стоит попробовать улучшить свою кредитную историю.

, а также факторы, повлиявшие на его величину, помогут в БКИ, в котором содержится информация о заемщике. Точные сведения о том, в какое именно бюро нужно обратиться, получают путем направления соответствующего запроса либо через НБКИ, либо через его коллег, предоставляющих такую услугу. 2 раза в год отчет по запросу кредитного рейтинга выдается бесплатно: 1 раз на бумажном носителе и 1 раз в электронном виде.

Отчет о кредитной истории заказывают также как и отчет по кредитному рейтингу. Стоит объективно оценивать свое финансовое положение с учетом официальных доходов и имеющихся расходов. Проверить свои:

  1. долги перед кредиторами можно в БКИ;
  2. штрафы – на ;
  3. задолженности по исполнительным листам – на сайте ФССП.

Для уточнения максимально возможной суммы займа стоит определить свою платежеспособность по методу, описанному выше, а затем при помощи кредитного калькулятора заинтересовавшего кредитора, вычислить, сколько он готов предоставить.

Типовые требования касаются:

  1. возраста;
  2. продолжительности трудового стажа;
  3. гражданства – для потребительского кредитования важно наличие российского, а по ипотеке лишь несколько банков, например, «Альфа-банк» и «Райффайзенбанк», готовы сотрудничать с иностранцами;
  4. величины дохода.
  5. наличия и адреса регистрации;

При личном посещении офиса подобные несоответствия выявляются сразу, и заявку просто не принимают. При отправке запроса онлайн робот автоматически выдаст отказ, который впоследствии появится в базе БКИ. Нужно проверить и все документы, что предоставляются в банк.

Основные проблемы с документацией:

  1. наличие ошибок и опечаток, лишних или недостающих печатей и записей;
  2. неправильное оформление.
  3. недействительность бланков. Паспорта нужно менять в 20 и в 45 лет, справки о заработке действительны до 30 суток и так далее;

При посещении банка важно не только то, как клиент одет. Благоприятное впечатление производят грамотная речь, дружелюбный настрой, корректный стиль общения. Чтобы заявка на кредитование стала привлекательнее, стоит:

  1. запрашивать адекватную сумму, соответствующую доходу;
  2. предоставить залог или поручительство;
  3. при интервью в офисе четко отвечать на поставленные вопросы;
  4. проверить состояние своих аккаунтов в соцсетях, информацию, что размещена на страницах;
  5. если имеется дополнительный источник дохода – указать его;
  6. собрать максимально полный пакет документов;
  7. проверить себя и своих близких по доступным базам данных, включая базы БКИ;
  8. продумать логичную цель кредитования.
  9. согласиться на покупку страхового полиса;
  10. не афишировать имеющиеся проблемы;
  11. упомянуть наличие недвижимости, транспортных средств;

Пять причин, почему банк откажет в кредите хорошему заемщику

• • • 21.08.2017 09:53 107209 Высокооплачиваемая работа и чистая кредитная история еще не гарантируют получение кредита.

Каждый банк оставляет за собой право отказать в деньгах без объяснения причин, и клиенту остается только гадать, что он сделал не так.По данным Национального бюро кредитных историй (НБКИ), банки в среднем одобряют от 30% до 50% поступающих заявок на розничные займы.

То есть фактически каждый второй человек, обратившийся в банк за кредитом, получает отказ. «На фоне снижения ставок и смягчения кредитной политики банков число обращений увеличивается — в банки пошли граждане, которые откладывали получение кредитов в неспокойные времена. Но несмотря на то, что объем выдаваемых кредитов растет, уровень одобрения заявок в целом не меняется», — отмечает директор по маркетингу НБКИ Алексей Волков.

По данным ЦБ, с начала года прирост совокупного портфеля кредитов гражданам составил почти 5%, на 1 августа объем розничных займов достиг 11,2 трлн рублей.Представители банков, опрошенные Forbes, называют две основные причины, по которым «заворачивают» заявки — плохая кредитная история и «закредитованность» потенциального заемщика. Сбербанк, например, отказывает в кредитах по этим двум причинам в большинстве случаев, Росбанк — в 70% случаев.Оценка потенциального заемщика происходит по математической модели, которая выставляет скоринговый балл.

Этот балл характеризует платежное поведение заявителя и рассчитывает вероятность невозврата кредита.

«При таком статистическом подходе незначительные провинности в дисциплине обслуживания долгов (например, просрочки в прошлом) могут быть скомпенсированы дальнейшей положительной кредитной историей, наличием стабильной работы, регулярных зарплатных поступлений на счет или депозитом в банке»

, — поясняет руководитель управления аналитики департамента розничных кредитных рисков и противодействия мошенничеству Росбанка Левон Торозян.Представитель Сбербанка говорит, что примерно с помощью такого же подхода оценивается и «закредитованность» человека. Банк смотрит на соотношение выплат по кредиту и доходов клиента.

Например, если на кредит (или кредиты) будет уходить более 60% заработной платы, то взять заем в Райффайзенбанке не получится, говорит руководитель управления кредитных рисков розничного сегмента банка Станислав Тывес.Кредит кредиту рознь. Например, ипотечного заемщика банк анализирует более детально, но в в то же время более гибко.

«К просрочке банк подходит не так однозначно, как в случае с короткими кредитами, — рассказывает руководитель кредитного департамента банка «ДельтаКредит»

Алексей Просвирин. — Если у заемщика есть просрочки, решение будет зависеть от того, насколько они серьезны, от срока давности и от того, как изменились доход и финансовое поведение клиента».

По его словам, ключевую роль в анализе ипотечного заемщика играют стаж, уровень квалификации и образования, соответствие дохода занимающей должности, а также активы, характеризующие его способность к формированию накоплений. На этапе консультации потенциального заемщика в «ДельтаКредит» 59% всех отказов происходит из-за несоответствия минимальным требованиям банка, 40% — из-за очевидного недостатка дохода для ежемесячных платежей по ипотеке или невозможности подтвердить доход. На втором этапе (андеррайтинг) причиной большинства отказов (41% от общего числа) является предоставление клиентом недостоверной информации о себе.Почему же банк идет в отказ, если человек исправно платил по кредитам, а его долговая нагрузка на момент подачи заявки минимальна?

Поговорив с банками, Forbes насчитал пять причин. Первая причина — у вас просроченные «небанковские» долги.

Банки смотрят не только на то, как человек платил по кредитам до момента обращения — они оценивают его общую платежную дисциплину, проверяя, есть ли у потенциального заемщика коммунальные долги, неоплаченные штрафы ГИБДД, задолженность по алиментам и прочее.

«Если человеком уже занялись судебные приставы, то вряд ли он является надежным заемщиком»

, — считает официальный представитель Сбербанка.Причем банки с разной степенью строгости оценивают «небанковскую» задолженность. Например, вице-президент банка «Ренессанс Кредит» Григорий Шабашкевич отмечает, что небольшие просрочки по коммунальным долгам и штрафам допустимы: многие люди ждут, пока накопится определенная сумма, и затем вносят общий платеж сразу за несколько месяцев.

В банке «Хоум Кредит» более строгий подход: «Если человек допустил просрочку, оплачивая счет за услуги ЖКХ, то с большой долей вероятности можно ожидать, что он ее допустит и у нас», — считает директор департамента риск-процессов банка Светлана Напорова.Вторая причина — вы предоставили недостоверную информацию о себе.«Личные данные проверяет служба безопасности банка и если она обнаружит, что человек неправильно указал, например, номер рабочего телефона, то может «завернуть» заявку», — рассказывает кредитный менеджер из банка топ-20. Несоответствие предоставленной информации с тем, что есть на самом деле, банк расценивает как фальсификацию данных. Если будущий заемщик не может подтвердить свои доходы официально, то банк обязательно проверит, какая средняя по рынку зарплата у специалиста его уровня.

Например, если он указал в анкете, что работает обычным бухгалтером и получает зарплату 120 000 рублей, а в среднем бухгалтер зарабатывает 70 000 рублей в месяц, то это послужит поводом для дополнительной проверки банком и может стать причиной отказа: либо человек соврал, либо он получает эту зарплату незаслуженно, что может продлиться недолго.Третья причина — вы невыгодны банку. Если человек с высокой зарплатой запросил кредит на маленькую сумму, то он рискует получить отказ. Банку такой заемщик покажется, во-первых, подозрительным — зачем ему кредит на 10 000 рублей при зарплате в 100 000 рублей?

А во-вторых, совсем невыгодным: он досрочно расплатится по кредиту за два месяца вместо года. От такого клиента прибыль небольшая, а операционные расходы, связанные с оформлением и обслуживанием кредита, никто не отменял.

Банк заинтересован, чтобы вы как можно дольше платили по кредиту и не гасили его досрочно.Четвертая причина — не понравился ваш внешний вид.

Представитель Сбербанка говорит, что банк откажет в предоставлении кредита, если гражданин при подаче заявки находится в неадекватном или нетрезвом состоянии. «Мы не оцениваем клиента «по одежке», но в то же время существует ряд критериев, которые дают возможность определить человека с низким уровнем социальной ответственности», — говорит Шабашкевич, добавляя, что банк проводит узкоспециализированные проверки, чтобы это определить.

Банку точно не понравится, если у будущего заемщика неопрятный вид, на теле есть криминальные татуировки и он не может понятно ответить на простые вопросы.Пятая причина — вы не подошли под требования банка. Обычно банки указывают на сайте, кому они могут выдать кредит. Есть возрастные ограничения: чаще всего заемщик должен быть не младше 21 года и не старше 60 лет, хотя некоторые банки заинтересованы и в кредитовании пенсионеров.

Крупные банки, как правило, просят подтвердить свой доход официально, то есть предоставить справку 2-НДФЛ.

И практически у всех банков есть требования к стажу работы — общему, то есть за все время трудовой деятельности, и стажу на последнем рабочем месте (чаще всего он должен быть не менее полугода).

Многие банки также запрашивают регистрацию в регионе присутствия. Заемщик, который не ознакомился со всеми требованиями и подал заявку, может получить отказ, если он не соответствует хотя бы одному из них.Чем неприятны частые отказы в кредитах?Банки направляют в бюро кредитных историй информацию не только о выданных займах, но и о заявках на кредиты.

Отказ отражается в кредитной истории человека.

«Наличие одного или небольшого количества отказов в кредитной истории за короткий промежуток времени совсем необязательно будет решающим фактором при принятии решения для большинства банков, но если кредитор увидит, что потенциальный заемщик одновременно обращался за однотипными займами в несколько банков, то будет трактовать это как острую потребность в деньгах и оценит финансовое состояние человека как не самое лучшее», — рассказывает Алексей Волков из НБКИ.Что делать будущему заемщику, чтобы повысить свои шансы на одобрение кредита?

  1. Не забывайте про внешний вид. Неопрятность, грязная одежда, состояние алкогольного опьянения точно вызовут подозрения у банковского работника и могут привести к отклонению кредитной заявки.
  2. Не запрашивайте слишком большую сумму кредита. Сумма платежей по всем вашим кредитам не должна превышать 50-60% от ежемесячного заработка. Банк учитывает этот критерий и если вы запросили кредит, обслуживание которого не соответствует вашим финансовым возможностям, то он может отказать.
  3. Не указывайте ложных сведений в кредитной заявке. Обман воспринимается банком как попытка мошенничества, даже если не было такого умысла. Поэтому ему будет проще отказать в кредите, чем подвергать себя рискам.
  4. Обязательно проверьте, соответствуете ли вы требованиям банка по возрасту, рабочему стажу и возможности подтвердить свой доход.
  5. Узнайте, нет ли у вас непогашенных штрафов, коммунальных платежей, просроченных обязательств перед налоговой, неуплаченных алиментов. Нужно погасить все долги перед тем, как обращаться за кредитом.

Татьяна АЛЕШКИНА Источник: Показать комментарии 1 Другие новости Банки.ру

15 основных причин, почему банки отказывают в кредите

16 сентября 2020С каждым годом банки всё сильнее ужесточают требования к заемщикам. Даже с положительной кредитной историей получить кредит удается не всегда: банки находят повод отказать в выдаче ссуды. Если знать причины, по которым банк выносит отказ, то будет проще: вы сможете подготовиться и подстраховаться от всех неприятностей.Одна из самых частых причин отказа в выдаче банковского кредита – заемщик не соответствует базовым требованиям, предъявляемым к клиенту.

Нужно внимательно изучить условия выдачи ссуды и обратить внимание на следующие моменты:

  1. необходимый стаж — банки обычно требуют от 1 года общего стажа (т.е. на всех местах работы) и от 6 месяцев — на последнем месте работы.
  2. возрастной ценз;
  3. минимальный доход, который потенциальный заемщик может подтвердить;
  4. наличие прописки в регионе присутствия банка (обратите внимание, что иногда требуется обязательно постоянная прописка, а не временная);

Кроме того, уточняйте конкретные условия кредита. Например, если подаете заявку на , посмотрите, можно ли рефинансировать кредит, взятый в том же банке.

Если предлагаете залог, ознакомьтесь с требованиями к нему.Одна из основных причин отказа в выдаче кредита — несоответствие возрасту.Так, банками устанавливается минимальный возраст.

Чаще всего кредиты выдают с 18 лет, но иногда с 21-23 или даже с 25 лет.Сразу после достижения 18 лет за кредитом торопиться не стоит.

По факту банк обратит внимание не только на возраст, но и на стаж работы.

Если заемщику буквально вчера исполнилось 18 лет, но он не проработал ни дня или не может доказать наличие у него официальной работы, то в кредите ему точно откажут.Обращайте внимание и на предельный возраст.

Банк указывает максимальный возраст потенциального заемщика с учетом того, что до этого времени кредит уже будет выплачен.Например, если срок кредита — 5 лет, а максимальный возраст заемщика — 65 лет, то получить ссуду можно только в том случае, если заемщик младше 60 лет.Кажется, что в век мобильных телефонов и развитых каналов коммуникаций стационарные телефоны нечто вроде динозавров.

Но некоторые банки относятся к этому достаточно серьезно и просят заемщика сообщить номер либо своего стационарного телефона, либо рабочего. Почему?В случае с фирмами это гарантия надежности — если компания работает законно, то у нее точно будет стационарный номер. По этому номеру дополнительно ее можно «пробить».Наличие городского телефона у самого заемщика — дополнительная гарантия, что до него можно будет дозвониться, если сотовый будет недоступен.Еще одна частая причина отказа в выдаче кредита — недостаточный доход.

Ряд банков предъявляют требования к минимальному размеру зарплаты. Например, большинство кредитный продуктов Райффайзенбанка доступны только при наличии подтвержденного дохода свыше 50 тысяч рублей, Альфа-Банка — 30 тысяч, а ВТБ — 5 тысяч.Если официальная зарплата маленькая, то можно показать наличие дополнительного дохода, например:

  1. прибыли от сдачи имущества в аренду;
  2. стипендии;
  3. дохода от предпринимательской деятельности;
  4. прироста инвестиционного капитала и т.д.
  5. гонораров и авторских отчисления;
  6. пенсии;

Имейте в виду, что пособия, социальные выплаты, алименты и тому подобные платежи не рассматриваются банком как дополнительный доход.В целом, чем больше у потенциального заемщика дополнительных источников дохода, тем больше шанс на одобрение ссуды.При расчете максимального размера кредитной нагрузки банк вычитает из дохода заемщика все обязательные расходы:

  1. налоги;
  2. платежи по другим кредитам и обязательствам (например, алименты);
  3. квартплату;
  4. прожиточный минимум на ребенка и т.д.

Поэтому иногда даже при достаточном доходе следует отказ в выдаче кредита.

Например, если потенциальный заемщик зарабатывает 50 тысяч рублей, но при этом 20 тысяч отдает по другому кредиту, еще 5 тысяч трат на квартплату и еще у него есть два ребенка (на каждого нужно расходов по 10 тысяч), оказывается, что у него свободно всего 15 тысяч рублей.Банк даст кредит, если только ежемесячный платеж составит не более 50% от свободных денежных средств. При превышении этого лимита последует отказ.Банки стремятся узнать о клиенте максимум информации.

Они ищут сведения в открытых источниках, делают запросы в БКИ или обмениваются данными с партнерами.Поэтому, если вдруг выяснится, что заемщик в один банк подал устную информация о размере зарплаты в 50 тысяч, а в другой передал справку, где указан среднемесячный доход на уровне 25 тысяч, то такому кандидату откажут в выдаче кредита.Иногда появляются расхождения в семейном статусе, количестве детей и т.д.

Понятно, что за годы ситуация может резко поменяться. Но если заемщик одновременно или в короткий промежуток времени подает разные сведения в разные банки, то с ним предпочтут не связываться.Завышение уровня заработной платы еще не так критично, как подача заведомо неверных сведений о себе. Банки тщательно защищаются от мошенников, поэтому любую ошибку в анкете и сопутствующей документации будут толковать не в пользу клиента.Значительная часть отказов в выдаче денежного займа следует, если клиент банка ошибся в указании паспортных данных, адреса проживания, названии места работы и т.д.

Исправить это легко: достаточно подать повторную заявку с устранением ошибок.Хуже, если заемщик выдает себя за другого человека. Здесь дело может дойти даже до уголовной ответственности.Если у потенциального заемщика есть кредит, то это полбеды. Другой заем ему могут одобрить, если платеж по предыдущему кредиту не такой большой, а уровень дохода достаточный, чтобы обслуживать новый кредит.Однако если плательщик постоянно допускает просрочки и задерживает выплату, то это тревожный знак.

Банк откажет в новой ссуде несмотря на все положительные характеристики.

Ведь просрочки показывают, что человек просто не умеет обращаться с деньгами.Если клиент раньше никогда не брал кредитов, то банку неизвестно, как он себя поведет: будет платить добросовестно или же нет. Поэтому лицам без кредитной истории крупные ссуды одобряют не столь охотно.Выходом из положения может послужить формирование кредитной истории с помощью небольшого кредита в пределах 50-80 тысяч рублей.

После того, как заемщик успешно погасит первый кредит, он сможет претендовать на большую сумму.Бизнес в России вести рискованно, и банки это понимают. Поэтому они с осторожностью кредитуют заемщиков, которые работают у индивидуальных предпринимателей или сами являются ИП.

Конечно, всё зависит от оборотов бизнеса и статуса самого заемщика — но в целом кредиты сотрудникам ИП получить сложнее, чем, скажем, бюджетникам.Хуже, если заемщик работает в фирме-однодневке или же молодой компании, еще не зарекомендовавшей себя на рынке. Сотрудники однодневок находятся в стоп-листе банков по умолчанию, так что им за кредитом вообще можно не ходить, пока не сменят место работы.Некоторые профессии априори являются более рискованными, чем другие. Банки с опаской кредитуют пожарников, спасателей, сотрудников силовых структур, спортсменов — словом, лиц, чья работа связана с риском причинения ущерба здоровью или угрозой жизни.Причиной отказа может стать не только профессия, но и образ жизни.

Например, если человек увлекается экстремальными видами спорта, то это минус в его рейтинг надежности.Выходом из ситуации послужит оформление страховки на случай ухода из жизни или причинения тяжкого вреда здоровью.Это значимый стоп-фактор на пути получения кредита в банке. Причем характер судимости особого значения не имеет. Банки одинаково неохотно одобряют займы и тем, кто был подвернут уголовному преследованию за нанесение вреда здоровью и за экономические преступления.Даже если судимость была снята, в БКИ всё равно будет иметься соответствующая пометка.

Заемщику придется хорошо постараться, чтобы ему дали кредит.Несмотря на то, что банки не придерживаются методов дискриминации в отношении клиентов, некоторые из заемщиков попадают в группу риска из-за своего социального статуса. Так, банки не особо охотно кредитуют:

  1. женщин в декрете;
  2. родителей-одиночек;
  3. студентов;
  4. мигрантов и т.д.
  5. временно безработных (в том числе отправленных в неоплачиваемый отпуск);
  6. одиноких пожилых людей;

Если человек находится в такой социальной группе, то он получит отказ с расплывчатой формулировкой «По усмотрению банка».

Проще говоря, кредитор не будет говорить прямо причину отказа, воспользовавшись своим правом не выдавать кредит без объяснений.Банки активно борются с отмыванием средств, поэтому будут отказывать как сотрудникам фирм-однодневок, так и номинальными директорам и учредителям таких компаний.

Даже если они официально трудоустроены и получают хорошую зарплату.Казалось бы, одновременная подача заявок на кредит в несколько банков должна сыграть на руку клиенту: он сможет выбрать из одобренных предложений самое выгодное.

Однако на практике это не работает, и вот почему.Банки предполагают худшее: заемщик возьмет сразу несколько одобренных кредитов и не сможет выплачивать их все — в результате будет копиться задолженность, на взыскание которой придется потратить время, силы и деньги.Все обращения потенциального заемщика фиксируются в его кредитной истории.

Поэтому, если банки видят, что клиент решил обратиться сразу в несколько финансовых учреждений, то выносят отказ, страхуясь от реализации описанной выше схемы.Решение: подавать заявки в банки последовательно. Если вам одобрили кредит, но условия не понравились — откажитесь.

Последние новости по теме статьи

Важно знать!
  • В связи с частыми изменениями в законодательстве информация порой устаревает быстрее, чем мы успеваем ее обновлять на сайте.
  • Все случаи очень индивидуальны и зависят от множества факторов.
  • Знание базовых основ желательно, но не гарантирует решение именно вашей проблемы.

Поэтому, для вас работают бесплатные эксперты-консультанты!

Расскажите о вашей проблеме, и мы поможем ее решить! Задайте вопрос прямо сейчас!

  • Анонимно
  • Профессионально

Задайте вопрос нашему юристу!

Расскажите о вашей проблеме и мы поможем ее решить!

+